Ze všech stran slyšíte a vidíte reklamy bank a nebankovních společností, které nabízejí nejvýhodnější půjčky a hypoteční úvěry. Ale nejen v současné době banky si své klienty vybírají, a protože si svého klienta důkladně prověří, tak se v ceně úvěru nepromítne riziko nesplácení. I když nebankovní společnosti snad půjčí komukoliv, jsou jejich náklady na úvěry mnohem vyšší a více rizikové.
Podle nařízení České národní banky (ČNB) už od minulého roku banky nenabízejí 100% hypotéku. Tímto nařízením se nutí žadatel o hypotéku, aby disponoval i svými vlastními prostředky. Minimálně 10%.
Ø Z toho pro vás vyplývá:
· finanční rezerva, kterou banky vkládají do takzvaných „výdajů klienta“ od 10 až 50 % splátky požadovaného úvěru. Chtějí, aby byl klient schopný ze svého příjmu pokrýt:
· životní minimum
· náklady na bydlení
· úvěrové i neúvěrové výdaje = rezerva splátky + poplatky související s úvěrem
Ø Vaše možnosti:
· mít své vlastní úspory
· dofinancovat hypoteční úvěr z jiné půjčky:
· ze stavebního spoření
· z účelového spotřebitelského úvěru na bydlení
od jiné společnosti (to bankám ČNB nedoporučuje).
Ø Na co si dát pozor:
· výši úroku + RPSN
· délku fixace
· pokud se očekává růst úrokových sazeb, je lepší zvážit delší dobu fixace
· pokud se očekává pokles úrokových sazeb, zvažte fixaci na kratší dobu
· poplatky za zástavu + výše odhadu kupované nemovitosti
· poplatky za vedení účtu, pojištění a jiné poplatky (skryté)
· komunikace + sankce ze strany banky
· možnost refinancování hypotéky s lepšími podmínkami
· předčasné splacení hypotéky
· výše odhadu kupované nemovitosti
Pamatujte si, že v případě, pokud si budete brát nebankovní úvěr, i když se vám bude jevit jako nejvýhodnější, je pro vás nejvíce rizikový, pokud u nich budete ručit hmotným majetkem (byt, dům, auto, chata…). Vždy se zadlužujte s rozumem.